Pembayaran Balik Ptptn Penting Bagi Kelangsungan Sistem

---

Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) telah lama menyediakan talian hayat yang penting untuk pelajar Malaysia yang melanjutkan pelajaran ke peringkat tinggi. Walau bagaimanapun, ia kini menghadapi krisis ketidakbayar balik yang semakin meningkat, dengan 430,000 peminjam gagal membayar pinjaman mereka, menyumbang kepada RM6bil besar dalam pinjaman tidak dibayar. 
Pinjaman PTPTN datang dengan syarat pembayaran balik yang fleksibel yang direka untuk meringankan beban kewangan peminjam. Kadar bayaran balik ditetapkan pada hanya 5%-8% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam, dan tempoh pembayaran balik boleh bertahan selagi peminjam mencapai umur 60 tahun.  Walaupun keadaan yang menggalakkan ini, kadar lalai kekal tinggi. Saya percaya sebab berikut menyumbang kepada tidak membayar balik:  > Keutamaan perbelanjaan: Ramai peminjam mengutamakan komitmen kewangan lain berbanding pinjaman PTPTN mereka.  Pinjaman kereta, gadai janji dan perbelanjaan mengikut budi bicara untuk barangan mewah seperti perjalanan sering diutamakan. Peminjam cenderung melihat pinjaman ini sebagai lebih mendesak kerana ingkar ke atasnya boleh membawa kepada akibat serta-merta, seperti pemilikan semula aset atau kerosakan pada skor kredit mereka.  > Budaya diskaun: Kerajaan kadangkala menawarkan diskaun atau insentif untuk peminjam yang menyelesaikan pinjaman mereka sepenuhnya. Ini telah mewujudkan budaya tunggu dan lihat“” di mana ramai menangguhkan pembayaran balik dengan harapan mendapat manfaat daripada program bantuan kewangan tersebut. Kekerapan diskaun ini secara tidak sengaja telah menggalakkan peminjam untuk menangguhkan.  > Persepsi PTPTN sebagai program kebajikan: Ramai peminjam melihat pinjaman PTPTN sebagai satu bentuk kebajikan kerajaan, dengan mengandaikan bahawa pembayaran balik adalah pilihan melainkan terdapat penalti yang berat. Persepsi ini memupuk rasa kelayakan, di mana pinjaman pelajar dilihat sebagai hak dan bukannya tanggungjawab.  Untuk menangani isu-isu ini, perubahan dalam pemikiran serta pembaharuan struktur diperlukan.  Satu pendekatan yang kelihatan menjanjikan ialah menjadikan pembayaran balik PTPTN automatik melalui potongan gaji yang serupa dengan cara cukai pendapatan ditolak di bawah sistem “bayar semasa anda memperoleh”. Ini akan memastikan pembayaran tepat pada masanya dan konsisten.  Langkah penguatkuasaan yang lebih kukuh juga perlu. PTPTN pada masa ini mengambil tindakan hanya selepas tiga bulan tidak membayar balik. Walaupun peminjam disenaraihitamkan dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat, ini mempunyai sedikit kesan kepada mereka yang tidak mendapatkan kredit.  Akibat yang lebih segera dan memberi kesan, seperti menyekat perjalanan ke luar negara, boleh menghalang peminjam daripada mengabaikan pembayaran balik mereka. Ramai peminjam muda sangat menghargai perjalanan antarabangsa, dan mengenakan larangan perjalanan boleh mendorong mereka untuk menyelesaikan pinjaman mereka.  Malaysia tidak bersendirian dalam bergelut dengan isu pembayaran balik pinjaman pelajar. Amerika Syarikat menghadapi cabaran yang sama dengan lebih lapan juta rakyat Amerika tidak dapat membayar balik bahagian mereka sebanyak US$1.6 trilion (RM6.7 trilion) dalam hutang pelajar.  Australia pula menawarkan model yang lebih berjaya. Di Australia, pembayaran balik pinjaman pelajar dikaitkan dengan sistem cukai, di mana potongan dibuat secara automatik berdasarkan tahap pendapatan. Pendekatan ini memastikan pembayaran balik dikutip secara konsisten, walaupun sistem mempunyai set cabarannya sendiri, seperti peningkatan paras hutang akibat kadar faedah berkaitan inflasi.  Walaupun menambah baik sistem pembayaran balik PTPTN adalah penting dalam jangka pendek, penyelesaian muktamad mungkin adalah untuk menghapuskan pinjaman pelajar sama sekali dan membiayai sepenuhnya pendidikan tinggi. Negara seperti Switzerland dan Jerman sudah menawarkan pendidikan tinggi percuma. Dalam sistem sedemikian, pelajar mungkin bekerja sambilan untuk menampung perbelanjaan sara hidup, tetapi mereka tidak dibebani oleh yuran pengajian.  Bagi Malaysia, mencapai pendidikan tinggi percuma mungkin kelihatan bercita-cita tinggi, tetapi ia adalah matlamat yang patut diteruskan. Sehingga itu, memastikan peminjam membayar balik pinjaman PTPTN mereka adalah penting untuk mengekalkan sistem semasa dan menjamin masa depan landskap bakat Malaysia.    
www.zukidin.com {Estd 2012}

---