Kad Kredit Vs Buy Now Pay Later Mana Lebih Bagus

---

Selain kad kredit yang telah lama wujud, kini wujud satu alternatif baharu yang semakin popular yang secara umumnya dikenali sebagai Buy Now Pay Later (BNPL).
Platform seperti Atome, Grab PayLater, SPayLater (Shopee), dan Lazada PayLater semakin mendapat tempat di hati pengguna, terutamanya golongan muda yang gemar membeli-belah dalam talian.
Kedua-dua kad kredit dan Buy Now Pay Later (BNPL) menawarkan kemudahan untuk membeli sekarang dan membayar kemudian namun secara keseluruhannya, mana yang lebih bagus untuk perbelanjaan?
Apa Itu Kad Kredit dan BNPL?
Kredit: Ramli Rahman Kad kredit ialah kemudahan kredit yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan berlesen. Pengguna boleh membuat pembelian dan membayar semula dalam tempoh tertentu, biasanya dengan faedah jika tidak dibayar penuh.
Dahulu, kad kredit dianggap sebagai simbol kemudahan kewangan dan fleksibiliti. Ia membolehkan pengguna membeli barang atau perkhidmatan terlebih dahulu dan membayar kemudian, biasanya dengan tempoh tanpa faedah selama 20–45 hari.
Buy Now Pay Later atau BNPL pula ialah kaedah pembayaran ansuran yang membolehkan pengguna membayar dalam beberapa kali bayaran ansuran tanpa faedah (biasanya 3–6 bulan).
Ia ditawarkan oleh syarikat fintech seperti Atome, SPayLater, dan Grab PayLater.
Keselamatan dan perlindungan kewangan pengguna Kad kredit di Malaysia dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan tertakluk kepada Akta Perkhidmatan Kewangan 2013.
Pengguna dilindungi melalui mekanisme seperti had kredit, penyata bulanan, dan perlindungan terhadap penipuan.
Buy Now Pay Later atau BNPL sebelum ini tidak dikawal secara langsung, tetapi bermula Ogos 2025, ia tertakluk kepada Consumer Credit Act 2025.
Ini bermakna penyedia BNPL kini perlu mematuhi garis panduan yang lebih ketat termasuk penilaian kemampuan pengguna dan pendedahan maklumat yang lebih telus.
Baca lagi: BNPL: Kebaikan, Keburukan & Contoh Platform Di Malaysia
Risiko Kad Kredit vs Buy Now Pay Later (BNPL)
Kad kredit boleh menyebabkan pengguna berbelanja melebihi kemampuan kerana had kredit yang tinggi dan pembayaran minimum yang rendah.
Jika tidak dikawal, faedah bulanan yang tinggi (sekitar 15–18% setahun) boleh menyebabkan hutang bertambah.
BNPL pula kelihatan lebih selamat kerana tiada faedah jika dibayar tepat waktu. Namun, pengguna mudah terjebak dengan banyak komitmen kecil yang terkumpul.
Kajian menunjukkan ramai pengguna BNPL tidak menyedari jumlah hutang sebenar mereka sehingga lewat.
BNPL mungkin kelihatan lebih ringan, tetapi tanpa disiplin, ia boleh membawa kepada beban hutang tersembunyi.
Kesimpulan KiteriaKad KreditBNPLKawalan PerbelanjaanKurang jika tiada disiplinMudah terlepas pandang komitmenPerlindungan Undang-undangTinggi (BNM, PIDM)Semakin baik (CCA 2025)Kesan KreditYa (positif/negatif)Ya (bermula 2025)Caj dan FaedahTinggi jika lewat bayarCaj penalti jika lewatAksesibilitiPerlu kelulusan bankMudah dan pantasKeselamatan TransaksiTinggi (chargeback, fraud alert)Bergantung kepada penyedia Secara keseluruhan, kad kredit masih dianggap lebih selamat dari segi perlindungan pengguna, kawalan peraturan, dan keselamatan transaksi.
Namun, ia memerlukan disiplin kewangan yang tinggi untuk mengelakkan hutang berpanjangan.
Buy Now Pay Later atau BNPL pula menawarkan kemudahan dan akses pantas, tetapi pengguna perlu lebih berhati-hati agar tidak terperangkap dalam komitmen kecil yang berulang.
Dengan penguatkuasaan Consumer Credit Act 2025, BNPL kini lebih selamat berbanding sebelumnya tetapi masih belum setanding dengan kad kredit dari segi perlindungan menyeluruh.

---