Adakah Loan Rumah Loan Kereta Itu Riba

---

Ramai yang tertanya-tanya sama ada loan rumah atau loan kereta yang ditawarkan oleh institusi kewangan konvensional mengandungi unsur riba yang diharamkan dalam Islam.
Dalam masyarakat Islam Malaysia, isu pembiayaan perumahan dan kenderaan sering menimbulkan persoalan dari sudut hukum syarak.
Soalan ini amat penting memandangkan riba merupakan antara dosa besar yang dinyatakan dengan jelas dalam Al-Quran.
Ramai yang bimbang pinjaman konvensional akan menjerumuskan mereka ke dalam amalan riba, manakala ada pula yang keliru dengan istilah seperti Islamic financing, murabahah, bai’ bithaman ajil dan pelbagai konsep lain.
Memahami Konsep Riba dalam Islam
Riba secara literal bermaksud “tambahan” atau “pertumbuhan” dan dalam bahasa Melayu kita biasanya merujuknya sebagai “bunga”
Dari perspektif syariah, riba merujuk kepada sebarang tambahan yang dituntut ke atas pinjaman sebagai pertukaran untuk tempoh masa yang diberikan.
Rasulullah SAW bersabda: “Emas dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, barli dengan barli, tamar dengan tamar, garam dengan garam, dalam jumlah yang sama dan tunai. Sesiapa yang menambah atau meminta tambahan, maka dia telah melakukan riba.” (HR Muslim).
Terdapat dua jenis riba utama:
Riba Nasi’ah: Riba yang timbul akibat pertukaran barang ribawi yang tidak diserahkan secara tunai Riba Fadl: Riba yang timbul akibat pertukaran barang ribawi yang berbeza kuantiti atau kualiti Allah SWT berfirman dalam Surah Al-Baqarah ayat 275: “Orang-orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian adalah disebabkan mereka berkata: ‘Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba’. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…”
Hukum Loan Rumah/Kereta Konvensional Untuk memahami sama ada loan rumah atau loan kereta itu riba, kita perlu terlebih dahulu memahami bagaimana pinjaman konvensional berfungsi:
Sekiranya peminjam lewat bayar, caj tambahan atau penalti akan dikenakan Pinjaman konvensional menggunakan sistem bunga di mana peminjam dikenakan kadar bunga tertentu atas jumlah pinjaman Bunga boleh dikenakan pada kadar tetap atau kadar berubah berdasarkan penanda aras seperti Base Rate (BR) atau Overnight Policy Rate (OPR) Peminjam perlu membayar balik jumlah pokok ditambah dengan bunga mengikut jadual yang ditetapkan Majoriti ulama kontemporari berpendapat bahawa pinjaman perumahan dan kenderaan konvensional yang menggunakan sistem bunga adalah haram kerana mengandungi unsur riba yang jelas. Antara hujah-hujah yang dikemukakan:
Ketidakadilan: Sistem bunga boleh membebankan peminjam terutamanya apabila kadar bunga meningkat mendadak Wujudnya Unsur Riba Nasi’ah: Tambahan (bunga) dikenakan ke atas pinjaman sebagai pertukaran untuk tempoh masa Ketidakpastian (Gharar): Dalam sesetengah kes, terdapat unsur ketidakpastian terutamanya bagi pinjaman dengan kadar berubah Bacaan lanjut: Mufti Selangor dan Mufti WP
Pinjaman rumah / kereta patuh Syariah
Sebagai alternatif kepada loan rumah/kereta konvensional, institusi kewangan Islam menawarkan produk yang mematuhi prinsip syariah:
1. Prinsip Bai’ Bithaman Ajil (BBA)
Bank membeli hartanah/kenderaan dan menjualnya semula kepada pelanggan pada harga termasuk keuntungan Pelanggan membayar secara ansuran dalam tempoh tertentu 2. Prinsip Murabahah
Sama seperti BBA tetapi biasanya untuk tempoh lebih pendek Harga kos dan keuntungan dinyatakan dengan jelas 3. Prinsip Ijarah Muntahia Bittamlik (IMB)
Bank membeli aset dan menyewakannya kepada pelanggan Pada akhir tempoh, pelanggan memiliki aset tersebut 4. Prinsip Musyarakah Mutanaqisah
Pelanggan secara beransur-ansur membeli bahagian bank sehingga memiliki sepenuhnya Perkongsian antara bank dan pelanggan untuk memiliki aset Ada yang menganggap pembiayaan Islam hanya “rebranding”, namun hakikatnya struktur kontrak dan panel syariah memastikan ia patuh syariah.
Kekeliruan in timbul kerana penggunaan istilah Arab seperti BBA, MM atau murabahah membuatkan sesetengah orang tidak memahami konsep sebenar.
Artikel berkaitan: 5 Kesilapan Utama Semasa Mohon Pinjaman Rumah
Perbezaan umum loan rumah / kerata Islamik vs Konvensional Dalam sistem konvensional, Bank berperanan sebagai pemberi pinjaman wang, lalu mengenakan faedah atas pinjaman tersebut, di mana tambahan (faedah) inilah yang dikira sebagai riba.
Dalam sistem Islam pula, Bank membeli aset terlebih dahulu dan kemudian menjual atau menyewakannya kepada pelanggan, dengan harga jualan atau sewa yang telah ditetapkan dengan jelas dalam kontrak.
Justeru, keuntungan yang diperoleh bank bukannya riba, tetapi merupakan hasil daripada jualan aset tersebut.
Sebagai muslim, kita wajib mencari alternatif yang halal walaupun mungkin terdapat sedikit cabaran.
Kewajipan kita adalah untuk berusaha mematuhi syariat dalam semua aspek kehidupan, termasuk urusan kewangan. 

---